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Christian Andres
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Eine Hypothek gilt als tragbar, wenn sämtliche Kosten wie Zinsen, Amortisation sowie Wohn-, Neben- und Unterhaltskosten nicht höher sind als ein Drittel des gesamten Einkommens der Kreditnehmenden. Dabei spielt, nebst 20 Prozent Eigenkapital, ein fiktiver Zins bei der Tragbarkeitsberechnung eine zentrale Rolle.
Die Besonderheit der Tragbarkeitsrechnung besteht darin, dass für die Ermittlung der laufenden Hypothekenkosten nicht etwa die aktuellen Zinssätze angesetzt werden, sondern vielmehr ein fiktiver Zins von meist 4.5 oder 5 Prozent. Mit diesem kalkulatorischen Zins stellen Kreditgebende sicher, dass die Finanzierung auch dann noch tragbar ist, wenn die Zinsen wieder deutlich steigen. Darüber hinaus belehnen Banken Immobilien mit maximal 80 Prozent, heisst, hinzu kommen mindestens 20 Prozent Eigenkapital.
Mindestens 20 Prozent des Kaufpreises muss als Eigenkapital eingebracht werden. Wenn die Eigenmittel knapp sind, gibt es verschiedene Möglichkeiten diese aufzustocken. Prüfen Sie, ob ein (zinsloses) Darlehen von Dritten, vielleicht von den Eltern ohne Rückzahlungspflicht möglich ist. Eine weitere Möglichkeit ist ein Erbvorzug, denn viele Eltern möchten ihre Kinder beim Kauf von Wohneigentum unterstützen. Oder dann ein Vorbezug der 2. Säule, wobei man bedenken muss, dass beim Bezug Steuern anfallen und sich so die Altersrente reduziert. Zudem darf der Vorbezug der Pensionskasse nicht das gesamte Eigenkapital bilden: 10 Prozent müssen aus selbst ersparten Mitteln stammen, sogenannt «hartes Eigenkapital».
Tragbarkeits- und Hypothekenrechner im Netz helfen bei einer ersten Einschätzung, ob Finanzierung und Tragbarkeit gewährleistet sind und liefern unverbindliche Zahlen. In einem zweiten Schritt empfiehlt sich, sich mit verschiedenen Kreditinstituten in Verbindung zu setzen und individuelle Angebote einzuholen, um eine genaue Tragbarkeitsrechnung für eine Hypothek durchzuführen. Die Kriterien und Konditionen variieren je nach Kreditinstitut – es lohnt sich daher zu vergleichen. Bei einer sehr guten Tragbarkeit etwa, können Hypothekarzinsen auch günstiger ausfallen.
Wir empfehlen, sich schon in der Planungsphase frühzeitig beraten zu lassen. Sei es zum Erwerb oder der Finanzierung, wir unterstützen Sie mit hoher Leistungsbereitschaft bei all Ihren Fragen rund ums Eigenheim und bringen all unsere Erfahrung ein.
